上一期我们谈到了美联储在整个支票清算系统中的作用，以及他们为了跟上金融科技变革而做的一些努力，很可惜这些举措并没有从根本上解决问题。
支票清算速度缓慢的弊病
为美联储的“变革失败”买单的是美国需要靠工资单过活、试图实时管理他们财产的普通人（living paycheck to paycheck，类似中国所说的月光族，靠到账工资度日）。美联储不能实现实时支付的直接影响是有些人透支了自己的账户，支付了高昂的费用，赚来的钱全都陷入了还款的泥淖。
有人说缓慢的支付制度实际上助长了收入不平等，帮助了富人，伤害了工人阶级。 当你用信用卡购买东西时，相关费用从0.1美元到4%-5%的交易额不等，费用从商家那里收取，然后在银行、发行人、处理人和消费者之间分配。有钱人每次使用积分卡、里程卡和现金卡时都会得到回扣，花的越多，福利就越好。想想有些人每年有5万美元的信用卡消费，赚回1%的现金补贴，加起来的“免税储蓄”就有500美元了。
低收入的美国人，不成比例地使用现金、预付卡或借记卡，实际上是通过支付系统补贴富人。美联储缓慢的清算和结算系统，往往会导致额外高昂的透支费用。表面上，人们可以随时随地存一张支票，或者使用PayPal或Venmo在几秒钟内把钱寄到世界各地。然而要想结清一张支票，仍然需要两到五天的时间，或者信用卡交易每天只处理一次。其结果是，那些靠着发工资生活的人，在没有账户余额的情况下，以为自己的支票已经兑现，就使用信用卡，于是就产生了透支费。
Fintech支付系统的法律保护
技术上，Fintech完全有可能将银行从支付系统中剔除并创建一个替代性的支付系统， 它不一定非得是一个比特币的世界，这种变化可以通过让所有人都能实时清算和结算支付来实现，从而为商家节省费用，并提供消费者所需的安全性、速度和激励政策。
然而，法律上Fintech相比银行支付系统却要让消费者三思，它意味着消费者将失去现有支付系统中的银行所带来的很多法律保护。在美国，《电子资金转账法》能够保护消费者的银行账户免受欺诈、被盗卡和未经授权之交易之害，但却不涵盖除银行外的金融科技支付系统。当您的借记卡被盗或发生虚假的网上交易时，法律会追究银行的经济责任； 但如果您的PayPal账户被黑客入侵，或者您把钱错交给了一个从不接触银行系统的人，这些法律保护就不适用。
