自动清算 (Automatic Clearing House)中心是美国处理银行付款的主要系统。ACH转账即是通过自动清算中心网络进行资金电子转移。它是目前国外最普遍的转账方式之一，被广泛的用于企业支付雇员工资等业务，在美国的普及率为26%，在欧洲一些国家普及率可达90%以上，而日本则是100%的企业通过自动清算中心将工资存入雇员账户。
ACH转账的应用范围很广，包括外部资金转账、个人对个人支付、账单支付、雇主发工资、政府直接存入福利等等。许多转账服务提供商都使用了ACH做转账服务，比如各大银行、Zelle、Paypal和Venmo。
ACH转账一般分为两种，ACH Debit和ACH Credit，两种交易的花费和速度略有不同。ACH Debit可以理解为系统从某一个账户取钱，比如个人在账户中设置了每月定期向电话公司交一笔费用。ACH Credit可以理解为将钱“推入”另一个账户，比如个人通过ACH给朋友转账。
ACH处理时间一般需要几个工作日，与一般的电汇（wire）实时转账不同，网络运营商对ACH转账一天分批处理仅3次，因此交付可能需要几个工作日。
根据美国国家自动清算所协会的规定，金融机构对ACH Credit的处理时间一般为1-2个工作日，而ACH Debit必须由申请递交后的第二天处理，因此更快一点。不过，由于不同的银行或信用社对于收到的款项可能有一段时间的持有期，因此交付时间因机构不同而有所区别。电子支付协会（NACHA）制定了一项规定，确保银行可以在收到款项的同一天内处理转账，但有些银行可能会收取“加急”服务费。
ACH转账是非常实惠的一种转账方式，绝大部分的ACH Debit都是免费的，如工资单直接存款、账单支付，等等。除非遇到加急服务或不同银行间的转账，可能会适当收取3美元左右的服务费。ACH Credit转账，如果是个人在不同银行的转账，一般费用为3美元，但如果是外部资金转账则是免费的。同时，ACH转账的收取方是不用付费的。以下是3家银行的ACH转账服务费用和处理时间，可以看到全部是免费服务，处理时间为1-3天不等。
电汇(Wire)与ACH转账的区别
Wire和ACH的区别主要体现在速度和价格上。美国境内的银行电汇成本在20-30美元，且不论汇出方还是汇入方都要支付费用。不过，电汇最大的优势在于实时处理，转账速度快，一般几个小时甚至几分钟就可以转账成功。因此，无论是国内转账还是国际交易，电汇适合用于大额的、时间敏感的转账。
Zelle快速转账
Zelle被誉美国史上最强、最方便的跨行免费即时转账方式，它是一个联合了100多家美国银行机构的点对点支付工具，在不同银行的用户可以通过Zelle实时进行银行间的转账，类似于Paypal和Venmo，用户只需要另外一个Zelle用户的电子邮箱或电话号码，而不需要银行账号就可以进行转账。使用了Zelle后，款项可以在几分钟内转到收取人账户，然后系统再进行正常的转账处理。
ACH转账的限制
通过ACH在银行间转账虽然方便，但也有很多限制，如：
- 金额限制：很多银行对ACH转账设有日上限或月上限。
- 截止日期：因为ACH是分批次处理的，所以过了某个时段，即使转账申请提交，银行也只会在下一个工作日处理，如果刚好碰上周五，您的转账可能要拖到周一才会被处理。
- 资金不足的费用：如果您账户余额不足转账金额，则不仅转账不会成功，还有可能被收取一定费用。
- 难以用于国际转账：很多银行不允许客户用ACH做国际转账。
- 储蓄账户转账限制：法律规定储蓄账户（saving account）每月取款和转账交易的次数总和不得超过6次，因此您需要注意尽量用checking account做ACH转账。
看完本期的介绍，是不是觉得ACH非常方便且实惠呢？由于每家银行对ACH转账有不同政策，因此小编建议您仔细咨询自己的银行，避免额外费用、意外延迟处理或其他潜在限制，以便更好的享受此服务。
